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갈아타기가 이득인지는 ‘중도상환수수료와 부대비용’을 ‘월 절감액’으로 나눈 손익분기 개월 수로 판단할 수 있습니다.

🎧 포스팅 1분 요약

9월 신규 코픽스가 2022년 11월 이후 가장 큰 폭으로 오르고 11월 26일 금융통화위원회를 앞두고 추가 인상 전망까지 나오면서, 변동금리 대출을 가진 분들의 갈아타기 문의가 늘기 쉬운 시기입니다. 하지만 금리가 낮은 상품이 보인다고 바로 갈아타면 수수료를 먼저 내고 몇 달 뒤에야 본전이 될 수 있습니다. 이 글에서는 잔액 1억·3억·5억, 금리차 0.3·0.5·1.0%p 조합으로 손익분기를 계산했습니다.

지금 금리 환경: 신규 코픽스 3.43%, 변동형 주담대 상단 6%대

비즈워치 10월 16일 보도에 따르면 9월 기준 신규취급액 코픽스는 3.43%로 전월보다 0.25%포인트 올랐습니다. 2024년 6월 이후 가장 높은 수준이고, 한 달 상승폭으로는 2022년 11월 이후 가장 컸습니다. 이에 따라 10월 16일부터 6개월 변동형 주담대 금리 범위는 KB국민은행 4.64~6.04%, 우리은행 5.00~6.20%, NH농협은행 4.68~6.48%로 올랐습니다.

기준금리는 10월 22일 금통위에서 연 3.00%로 동결됐습니다. KB국민은행 경제연구 코멘트(10월 22일 발표)는 7·8월 연속 인상 뒤 숨 고르기를 한 것으로 보면서 11월 추가 인상을 예상했습니다. 이는 발표 시점의 전망이며 실제 결정은 11월 26일 이후 확인해야 합니다.

중도상환수수료, 이렇게 계산됩니다

KB국민은행 안내(2026년 7월 갱신)에 따르면 계산식은 “중도 상환액 × 수수료율 × 잔존 일수 ÷ 대출 기간”입니다. 대출 기간이 3년을 넘으면 실행일로부터 3년째 되는 날을 만기로 보기 때문에, 분모는 사실상 1,095일입니다. 따라서 3년이 지나면 수수료는 0원이 되고, 그 전에는 시간이 지날수록 줄어듭니다. 예를 들어 1억 원을 수수료율 0.55%, 잔존 730일에 갚으면 약 36만 7천 원입니다.

대출 실행 시기 (KB국민은행 안내, 주택담보대출)	변동금리	그 외
2025.1.12 이전	1.20%	1.40%
2025.1.13 ~ 12.31	0.58% (구분 없음)
2026.1.1 이후	0.55%	0.75%

수수료율은 은행과 상품마다 다릅니다. 이미 받은 대출의 수수료율은 이후 고시가 바뀌어도 달라지지 않으므로, 내 약정서의 숫자를 기준으로 삼아야 합니다.

계산표 ①: 금리가 낮아지면 매달 얼마가 줄어들까

금리차	1억 원	3억 원	5억 원
0.3%p 낮아질 때	약 17,800원	약 53,400원	약 88,900원
0.5%p 낮아질 때	약 29,500원	약 88,500원	약 147,500원
1.0%p 낮아질 때	약 58,300원	약 174,800원	약 291,300원

가정 조건: 현재 금리 연 5.5%, 잔여 25년(300개월), 원리금균등상환, 갈아타도 잔여 기간은 같다고 가정했습니다. 표의 금액은 월 상환액 차이이며, 금리와 잔여 기간이 다르면 결과도 달라집니다.

계산표 ②: 갈아타는 데 드는 수수료

상환 잔액	수수료율 0.55% 실행 후 1년 경과	수수료율 0.55% 실행 후 2년 경과	수수료율 1.20% 실행 후 1년 경과	수수료율 1.20% 실행 후 2년 경과
1억 원	약 36.7만 원	약 18.3만 원	80만 원	40만 원
3억 원	110만 원	55만 원	240만 원	120만 원
5억 원	약 183.3만 원	약 91.7만 원	400만 원	200만 원

가정 조건: 3년(1,095일) 만기 기준, 1년 경과는 잔존 730일, 2년 경과는 잔존 365일로 계산했습니다. 일부 상환 면제 한도는 반영하지 않았습니다.

계산표 ③: 몇 개월 지나야 본전일까

손익분기 개월 수는 (수수료 + 부대비용) ÷ 월 절감액입니다. 수수료율 0.55%, 실행 후 1년 경과 기준으로 계산했습니다. 오른쪽 세 칸은 인지세·설정비 등 부대비용이 100만 원 든다고 임의로 가정한 예시이니, 실제 비용으로 바꿔 계산해 보세요.

금리차	수수료만 (1·3·5억 동일)	+부대비용 100만 원 1억 원	+부대비용 100만 원 3억 원	+부대비용 100만 원 5억 원
0.3%p	약 20.6개월	약 76.8개월	약 39.4개월	약 31.9개월
0.5%p	약 12.4개월	약 46.3개월	약 23.7개월	약 19.2개월
1.0%p	약 6.3개월	약 23.5개월	약 12.0개월	약 9.7개월

수수료가 잔액에 비례하고 월 절감액도 잔액에 비례하기 때문에, 수수료만 보면 손익분기는 잔액과 상관없이 같습니다. 그러나 부대비용은 잔액과 무관하게 고정되는 몫이 있어서, 대출이 작을수록 부대비용 부담이 크게 느껴집니다. 1억 원 대출에서 금리차가 0.3%p라면 부대비용이 조금만 있어도 본전까지 6년 이상 걸릴 수 있습니다.

2025년 1월 이전 대출이라면: 수수료율 1.20% 기준

금리차	수수료만 계산한 손익분기 (실행 후 1년 경과, 1·3·5억 동일)
0.3%p	약 45.0개월
0.5%p	약 27.1개월
1.0%p	약 13.7개월

수수료율이 높은 대출은 금리차가 작으면 본전까지 오래 걸립니다. 이런 경우에는 3년이 되는 날까지 기다린 뒤 수수료 없이 갈아타는 쪽이 계산상 유리한지도 함께 비교해 볼 만합니다. 기다리는 동안 더 내게 되는 이자와 수수료를 비교하면 됩니다.

수수료를 줄이는 방법: 연간 10% 면제 한도

KB국민은행 안내에 따르면 부동산담보대출은 매년 최초 대출금액의 10% 이내로 상환하면 수수료가 면제됩니다. 쓰지 않은 한도는 다음 해로 넘어가지 않습니다. 이 한도를 활용해 일부를 먼저 갚고 나머지만 갈아타면 수수료가 줄어듭니다. 3억 원, 수수료율 1.20%, 1년 경과 기준으로 수수료는 240만 원에서 약 216만 원으로 줄어듭니다(약 24만 원 절감). 단, 이 면제 조건은 은행과 약정마다 다르고 대환 시 어떻게 적용되는지는 원문에 명시되어 있지 않으므로 약정서나 영업점에서 확인해야 합니다.

📌 알아두면 좋은 점

• 보유 기간부터 따져 보세요. 손익분기 개월 수보다 그 집이나 대출을 유지할 기간이 짧으면 갈아타기는 손해가 될 수 있습니다.
• 금리 숫자만 보지 마세요. 우대금리 조건(급여이체, 카드 사용 등)이 빠지면 실제 금리차가 줄어듭니다. 변동금리라면 갈아탄 뒤 금리가 다시 달라질 수도 있습니다.
• 부대비용은 직접 확인하세요. 더체크(2월 23일 작성)는 근저당권 말소 비용으로 약 4~5만 원을 안내했고, 인지세·설정비는 금액을 밝히지 않았습니다. 이 글의 계산에는 따로 넣지 않았고 100만 원은 임의 가정입니다.
• 이 글의 수치는 모두 예시이며 정보 제공 목적입니다. 투자·대출·의료 권유가 아닙니다. 수수료율, 면제 조건, 대출 한도, DSR 적용 여부는 이용하는 금융회사에서 확인하세요.

정리하면 갈아타기의 득실은 (중도상환수수료 + 부대비용) ÷ 월 절감액이라는 간단한 식으로 따져 볼 수 있습니다. 실행 후 3년이 지났거나 금리차가 1%p 안팎이면 본전이 빨리 오지만, 금리차가 0.3%p 정도로 작고 수수료율이 높다면 유지하는 편이 나을 수 있습니다. 11월 26일 금통위 결과를 보고 판단하려는 분도 위 계산식에 내 숫자만 넣어 보시면 됩니다.

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참조 사이트

• KB Think(KB국민은행) – 중도상환수수료 계산부터 면제 조건까지 (kbthink.com)
• 더체크 – 2026 아파트 주택담보대출 갈아타기 중도상환수수료 계산 및 면제 꿀팁 (thecheck.co.kr)
• 비즈워치 – 10월 16일자 주담대 금리·코픽스 보도 (news.bizwatch.co.kr)
• KB Think(KB국민은행) – 백투백 인상 후 숨고르기, 11월 기준금리 인상 재개 전망 (kbthink.com)
• sateconomy.co.kr – KB국민·우리·NH농협은행 주담대 금리 6%대 보도 (sateconomy.co.kr)